Social Lending aus der Perspektive des Datenschutzes

Als Social Lending bezeichnet man die Kreditvergabe zwischen Privatpersonen. Beim Online Social Lending veröffentlichen potenzielle Kreditnehmer ihre Gesuche auf entsprechenden Webseiten im Internet, um private Investoren zu finden. Dieser Beitrag weist auf einen Konflikt zwischen wirtschaftlichen Interessen und Datenschutzzielen hin und analysiert ihn mit empirischen Daten der größten deutschen Social-Lending-Plattform Smava.de. Der Analyse zufolge lohnt es sich gegenwärtig nicht, mehr personenbezogene Daten zu veröffentlichen als unbedingt notwendig. 1 Online Social Lending: Kreditvergabe durch Crowdsourcing Die erste kommerzielle Plattform für Online Social Lending Zopa.com wurde 2005 in England gegründet. Derzeit existieren mehrere Anbieter von Online-Marktplätzen für unbesicherte Konsumentenkredite, deren Businessplan am ehesten mit den aus Entwicklungsländern bekannten Mikrokrediten vergleichbar ist: Potenzielle Kreditnehmer können im Internet ihren Finanzierungswunsch vorstellen und treffen auf private Investoren, die einzeln entscheiden, in welche der angebotenen Kreditvorhaben sie investieren möchten. Bei erfolgreicher Finanzierung wird das Ausfallrisiko auf mehrere Investoren verteilt, die jeweils einen Teil der Gesamtsumme eines Projekts finanzieren und dafür später neben ihrem ursprünglich investierten Betrag auch Zinsen vom Kreditnehmer erhalten. Die Betreiber solcher Plattformen erheben vorher festgelegte Gebühren, die unabhängig vom Kreditrisiko sind. Die Plattformen unterscheiden sich in der konkreten Ausgestaltung ihrer Marktmechanismen [BG09, CGL09]. Insgesamt ist Online Social Lending eine Alternative zum klassischen Bankkredit und umgeht weitgehend das Bankensystem als Finanzintermediär bei der Kreditvergabe. Diese technologiebedingten Entwicklungen auf dem Markt für Konsumentenkredite führen zu einer Reihe von ökonomischen und sozialen Veränderungen [FS08]. Der vorliegende Beitrag beschäftigt sich nur mit einem kleinen Ausschnitt, nämlich der (Un-)Vereinbarkeit von Social Lending und Datenschutzzielen. Mit ihren Kreditgesuchen veröffentlichen Kreditnehmer im Internet eine Vielzahl personenenbezogener Daten über sich selbst, aber auch über ihnen nahe stehende Personen. Im folgenden Abschnitt werden deshalb zunächst die Bedeutung von (personenbezogenen) Informationen für Kreditmärkte zusammengefasst und sich daraus ergebende Probleme aus Sicht des Datenschutzes aufgezeigt. Ergänzt wird dieser theoretische Teil im weiteren Verlauf des Beitrags mit einer empirischen Untersuchung. Mit Hilfe realer Daten der größten deutschen Social-Lending-Plattform Smava.de wird analysiert, inwiefern Einschnitte aus Sicht des Datenschutzes tatsächlich zu finanziellen Vorteilen, d. h. besseren Kreditkonditionen, führen. Der vorliegende Beitrag unterscheidet sich von veröffentlichten vorläufigen Ergebnissen durch einen erweiterten Untersuchungszeitraum und eine differenziertere Kontrolle von Drittvariablen [BP10].